理财策略升级：从单一储蓄到四维资产配置

传统理财困境

• 固收收益下行：2024年固收类理财年化收益仅3.53%，跑输CPI（2.4%）。

• 市场波动加剧：理财产品净值波动率上升，投资者需适应收益不确定性。

四维配置模型

1. 现金管理：10%资金配置货币基金（T+0申赎）+ 银行T+0理财（2.5%-3%）。

2. 稳健投资：40%资金配置纯债基金+ 权益类理财（股债配比2:8）。

3. 长期增值：30%资金定投指数基金（沪深300/中证500）+ 黄金ETF。

4. 风险对冲：20%资金配置重疾险（保额年收入5-10倍）+ 意外险。

实操案例

• 月入2万元家庭：

• 现金：2000元（应急储备）

• 稳健：8000元（债基+理财）

• 增值：6000元（定投）

• 对冲：4000元（保险）