家庭财务规划：全生命周期管理模型

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家庭财务规划需匹配生命周期，构建“应急-保障-增值-传承”四账户体系：

1. 应急账户（流动性）

• 目标：覆盖6个月家庭开支。

• 工具：货币基金（年化2.5%）+银行T+0理财（年化3%）。

• 案例：年收入50万家庭，保留25万应急资金。

2. 保障账户（风险隔离）

• 配置：

• 医疗险（百万保额，年费300元）。

• 重疾险（保额50万，年费8000元）。

• 寿险（保额200万，年费4000元）。

• 效果：家庭支柱遭遇极端风险时，获赔250万+医疗险报销。

3. 增值账户（财富成长）

• 激进型：70%权益（科技股30%+行业主题ETF40%）。

• 稳健型：50%固收（可转债20%+纯债30%）+30%权益。

• 案例：100万资金配置，5年增值至145万（年化8%）。

4. 传承账户（长期规划）

• 工具：

• 家族信托：3000万起，年化收益4.5%-6%。

• 教育金保险：年缴5万，18岁后领120万。

• 养老社区对接：购买年金保险获高端养老社区入住权。

动态调整策略：

• 青年期（25-40岁）：重增值，应急资金占比≤20%。

• 中年期（40-60岁）：增保障，重疾险保额调至100万。

• 退休期（60岁+）：转稳健，固收占比≥70%。

工具推荐：

• 财务规划软件：生成全生命周期现金流模拟。

• 智能投顾：根据风险偏好自动调整投资组合。

案例：35岁IT高管，年收入200万，配置方案：

• 应急账户：40万（货币基金）。

• 保障账户：1.5万/年（医疗险+重疾险+寿险）。

• 增值账户：120万（科技股40万+ETF80万）。

• 传承账户：年缴10万教育金+5万养老年金。